HYPOTHEK BEI EINER PENSIONSKASSE

Pensionskassen mischen den Markt für Hypotheken auf. Beste Zinsen und kundenfreundliche Verträge sind die Hauptargumente, die für eine Hypothek bei einer Pensionskasse sprechen.

HYPOTHEK BEI EINER PENSIONSKASSE – DARUM GEHT ES

Seit einigen Jahren bieten immer mehr auch Pensionskassen Hypotheken an. Gerade bei tiefer Belehnung und guter Tragbarkeit bieten Pensionskassen oft bessere Zinsen als Banken oder Versicherungen. Da stellen sich viele Hypothekarnehmer die Frage, ob auch sie ihre Hypothek bei einer Pensionskasse abschliessen oder verlängern sollen.

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Rund 90 bis 95% aller Hypotheken werden bei Banken abgeschlossen. Pensionskassen haben nur einen sehr geringen Marktanteil. Das kommt daher, dass sie kein oder ein viel weniger gutes Vertriebsnetz als Banken haben. Sie sind also auf Vertriebspartner angewiesen. Bis vor einigen Jahren waren das vor allem klassische Hypothekenmakler, jetzt kommen immer mehr auch online Hypothekenmakler als Vertriebskanal dazu. Bei vielen Pensionskassen muss die Hypothek zwingend über einen Vermittler abgeschlossen werden. Bei HYPOTHEKE.ch sind mehrere Pensionskassen vertreten. Bei knapp 10'000 ausgewerteten Hypothekardossiers bietet bei rund 45% eine Pensionskasse oder Anlagestiftung den besten Zinssatz. Wer bei Pensionskassen also keine Offerte einholt, verspielt oft die grösste Optimierungsmöglichkeit.

HYPOTHEKEN VON PENSIONSKASSEN PASSEN ZU ONLINE-PLATTFORMEN

Die guten Angebote von Pensionskassen sind wie gemacht für online-Plattformen. Pensionskassen bieten meist keine Beratung an, was dem online-Kanal entspricht. Kunden, die trotzdem Beratung wünschen, können diese separat beziehen. Es findet keine Quersubventionierung der Beratung statt, was einen positiven Einfluss auf die Zinsen hat. Zudem bieten Hypotheken-Plattformen Transparenz, was Anbietern mit guten Zinsen zu Gute kommt.

HYPOTHEKEN VON PENSIONSKASSEN WERDEN IMMER WICHTIGER

Immer mehr Pensionskassen drängen in den Markt für Hypotheken und ihr Marktanteil wächst laufend. Da stellt sich die Frage, weshalb sich dieser Trend in den letzten Jahren deutlich verstärkt hat. Die Antwort ist einfach: Ab 2014 verlangte die Schweizerische Nationalbank während vielen Jahren Negativzinsen auf Geldern, die bei ihr parkiert werden. In der Folge konnte auch mit Obligationen mit guter Bonität nur eine negative Rendite erwirtschaftet werden. Für Pensionskassen, die einen gewissen Teil ihrer Anlagen in sicheren Anleihen investieren müssen, ist diese Situation verheerend. Kommt hinzu, dass Pensionskassen ihren Versicherten eine gesetzlich vorgeschriebenen Mindestverzinsung garantieren müssen, die massiv über dem Negativzins lag. Durch diese Konstellation drängten immer mehr Pensionskassen in den Hypothekenmarkt vor. Bis heute sind sind Hypotheken ein Segen für Pensionskassen. Auch wenn sie weniger daran verdienen als Banken, geht die Rechnung trotzdem auf  auch nach der Zeit der Negativzinsen. Sie eignen sich perfekt, um den Obligationenteil zu ergänzen und zu diversifizieren. 

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HYPOTHEKEN VON PENSIONSKASSEN – KONKURRENZ FÜR DIE PLATZHIRSCHE

Banken kommen wegen den neuen Playern im Hypothekenmarkt zwar unter Druck, sie können sich aber auch klar von der neuen Konkurrenz differenzieren. Pensionskassen finanzieren lange nicht alle Liegenschaften und haben hohe Ansprüche an den Kreditnehmer. Zudem können sich Banken über ihre Beratungsdienstleistung und Filialnetze abheben. Schlimmer als für Banken sind Pensionskassen-Hypotheken für Versicherungsgesellschaften. Die Kundensegmente überschneiden sich zu fast 100 Prozent. Der Preiskampf tobt bereits jetzt – ein Ende ist nicht in Sicht. Ein wesentlicher Vorteil für Pensionskassen: Die Regulierung ist bei der Hypothekenvergabe für sie deutlich weniger ausgeprägt. Das spart Kosten, was am Schluss wieder dem Kreditnehmer zugute kommt. 

IMMOBILIENFINANZIERUNG MIT DER PENSIONSKASSE – DAS MÜSSEN SIE WISSEN

• Für Hypothekarnehmer ist es oft schwierig, die beste Pensionskasse für seine Hypothek zu finden. Der Markt ist intransparent und viele Pensionskassen machen für ihre oft sehr guten Angebot kaum Werbung. Wer also nicht weiss, wo es die «guten» Hypotheken gibt, wird sie oft auch nicht finden.
• Pensionskassen wählen online-Plattformen, um ihre guten Hypotheken zu platzieren. Davon profitieren alle: Die Pensionskasse selber, die online-Plattformen und die Kunden.
• Die extrem guten Hypothekenangebote von Pensionskassen sind oft nur temporär verfügbar. Ist kein Kapital zu Investitionen in Hypotheken vorgesehen, zieht sich die Pensionskasse vorübergehend aus dem Markt für neue Hypotheken zurück.
• Die Anforderungen an die Immobilie und an den Kreditnehmer sind oft höher als bei Banken. Tragbarkeit und Belehnung müssen tief sein, damit der Zinssatz wirklich deutlich tiefer ist als der verhandelte Zinssatz bei Banken.
• Beim Kauf einer Immobilie kann zwar ebenfalls eine Hypothek über eine Pensionskasse abgeschlossen werden, der Ablauf ist teilweise aber komplizierter. So stellen einige Pensionskassen beispielsweise das Zahlungsversprechen nur über die Höhe der Hypothek aus. Es muss also noch ein zweites Zahlungsversprechen einer Bank organisiert werden. Das ist zwar in der Praxis kein Problem, aber der Aufwand ist etwas grösser.
• Pensionskassen bieten in der Tendenz eher bei langen Laufzeiten bessere Zinsen als Banken. Dieser Umstand hat sich in den letzten Jahren etwas verändert, weil einige Pensionskassen Hypotheken auch dazu verwenden, um die Laufzeiten in ihrem Anlageportfolio zu steuern. Wenn eine Pensionskasse aus diesem Grund kurze Hypotheken sucht, können die Zinsen auch bei kurzen Laufzeiten deutlich besser sein als bei den meisten Banken.
• Einige Pensionskassen bieten bessere Ausstiegsmöglichkeiten bei Festhypotheken. Beispielsweise kann kostenlos oder für einen geringen Pauschalbetrag die Festhypothek aufgelöst werden. Teilweise ist eine Auflösung der Hypothek an den Verkauf der Immobilie gebunden.
• Die Abwicklung der Hypothek (Auszahlung, Bewirtschaftung, Kundenbetreuung etc.) wird bei gewissen Pensionskassen ausgelagert und von einer darauf spezialisierten Firma erledigt.

«Hypotheken von Pensionskassen werden den Markt für Hypotheken verändern. Plattformen wie HYPOTHEKE.CH sorgen dafür, dass die genialen Angebote von potenziellen Kunden auch gefunden werden.»

Lars Schultz
Mitgründer von Hypotheke.ch

WEITERE INFORMATIONEN ZUM THEMA PENSIONSKASSE UND HYPOTHEK

In unserem umfangreichen und unabhängigen Zinsvergleich sind auch viele Pensionskassen gelistet. Leider publizieren nicht alle Pensionskassen ihre Zinsen, weshalb die Liste nicht vollständig ist. Viele Pensionskassen sind zwar bei HYPOTHEKE.CH dabei und stellen sich dem Wettbewerb, beim Zinsvergleich können sie aber nicht aufgeführt werden. Ein Grund mehr, HYPOTHEKE.CH auszuprobieren:

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Einige interessante Medienbeiträge zum Thema Pensionskassen-Hypothek:

Swissinfo.ch - Pensionskassen mischen zunehmend im Hypothekenmarkt mit

Finews.ch - Hypotheken: Pensionskassen graben Banken das Geschäft ab

Vorsorgeforum.ch - Hypotheken: PKs verstärken Konkurrenz im Hypomarkt

Tagesanzeige Geldblog von Martin Spieler: Lohnt sich eine Hypothek von der Pensionskasse?

EINE AUSWAHL AN PENSIONSKASSEN, DIE HYPOTHEKEN VERGEBEN

Nicht alle aufgeführten Pensionskasse sind bei HYPOTHEKE.CH dabei. HYPOTHEKE.CH kann in aller Regel deutlich bessere Konditionen als die auf den Websites der Pensionskassen publizierten Zinsen.

APK Aargauische Pensionskasse
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PVK Personalvorsorgekasse der Stadt Bern
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