Replace mortgage
At the right time
Switching is easier than you might think—and can be hugely beneficial financially. Even small differences in interest rates can mean savings of several thousand francs per year. The right time to also depends on the and the terms of the contract.
Ein Hypothekargeber stellt Kapital für eine Hypothek zur Verfügung. In der Schweiz sind dies vor allem Banken, Versicherungen, Pensionskassen und Anlagestiftungen, deren Angebote sich bei Zinssatz, Laufzeit und Vergabekriterien deutlich unterscheiden können. HYPOTHEKE.ch arbeitet mit allen wichtigen Schweizer Hypothekargebern zusammen.
Ein Hypothekarmodell beschreibt die Art der Zinsgestaltung und Laufzeit einer Hypothek, etwa Festhypothek,SARON-Hypothek oder variable Hypothek. Transparente Modelle erleichtern den Vergleich und helfen, Zinsrisiko und Planungssicherheit bewusst zu steuern. Hier gibt's mehr Informationen zu Hypotheken mit langen Laufzeiten: Festhypothek mit 10 Jahren Laufzeiten
Overview
When can you replace your mortgage?
In general, mortgages can only be switched on the expiration date. There are no legal restrictions on this, but there are contractual ones. Most providers offer the option to sign a new contract as early as 12 to 24 months before the expiration date—known as a
The key point is:
- Term / Expiration Date
- Notice Period
- Mortgage loan model
Even though the replacement of a mortgage can only occur upon its expiration, a new mortgage can be taken out with another provider beforehand (effective as of the expiration date of the current mortgage).
Das Instrument dazu ist die Forward-Hypothek.
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Informationen zu den besten Hypothekarzinsen von HYPOTHEKE.ch
Die Zinsen auf unserer Hypothekenplattform werden von unseren Finanzierungspartnern stündlich aktualisiert. Die hier angezeigten «ab Zinsen» / Top-Zinsen werden von mindestens einem Anbieter auf HYPOTHEKE.ch angeboten. Es handelt sich um den aktuell bestmöglichen Hypotheken-Zinssatz. Die individuellen und abschlussfertigen Zinsen hängen von verschiedenen Parametern wie Belehnung, Tragbarkeit, Immobilienwert, Region und anderen Faktoren ab und können von den hier angezeigten Zinsen abweichen.
Switching Providers
Best Time to Switch
Anyone who wants to should start taking action 12 to 18 months before the term expires and request quotes. Depending on your personal situation, the ideal time to sign the new contract is about 6 months before the expiration date.
Note: Signing a contract too early may result in higher . However, this depends heavily on the future mortgage provider. Depending on the situation, it may make sense to finalize the deal well over six months before the existing Mortgage expires.
Tip: Enter your situation early on at
. You can also set up an interest rate alert so you’re always informed about the best mortgage offers.
Hypothek
Eine Hypothek ist ein Darlehen für den Kauf oder Bau einer Immobilie in der Schweiz, bei dem die Liegenschaft als Sicherheit dient. Hypotheken können direkt bei einem Hypotheken-Anbieter abgeschlossen werden oder über Hypotheken-Plattformen. HYPOTHEKE.ch ist die grösste online-Hypothekenplattform. Die wichtigsten Hypotheken in der Schweiz sind folgende: Festhypothek,SARON-Hypothek
Forwardzuschlag bei Hypothenen
Ein Forwardzuschlag ist ein Aufpreis auf den Hypothekarzins, wenn eine Festhypothek bereits vor ihrem eigentlichen Beginn abgeschlossen wird. Kreditgeber sichern den Zinssatz für die Zukunft und verrechnen dafür einen Zuschlag. Die Höhe des Forwardzuschlags hängt vom Anbieter und vom Zeitraum bis zum Beginn der Hypothek ab. Ein frühzeitiger Abschluss kann sinnvoll sein, wenn mit steigenden Hypothekarzinsen gerechnet wird oder Planungssicherheit gewünscht ist. Der Forwardzuschlag hängt mit der Hypotheken-Zinskurve zusammen. Je steiler die aktuelle Kurve, desto höher der Zuschlag.
Frequently Asked Questions
Answers about the replacement of a Mortgage
A mortgage can generally be replaced at the end of the term or after the notice period has expired. For , this usually only makes sense at the end of the contract. You can usually sign a new contract with a third-party provider as early as 12 to 24 months before the contract ends, allowing you to renew the Mortgage ahead of schedule.
A fixed-rate mortgage is a mortgage with a fixed interest rate over an agreed-upon term. This means that the mortgage interest rate remains unchanged throughout the entire term, providing predictability regarding financing costs. Fixed-rate mortgages are among the most popular types of mortgages in Switzerland. Learn more here: Fixed-Rate Mortgages in Switzerland
Many providers do not charge fees for replacing a mortgage. In some cases, however, fees may be charged for the one-time cost of replacing the mortgage or for the delivery of the Borrower's notes. As a general rule, though, the fees are low, and switching providers is still worth it.
Ideally, you should start the process 12 to 18 months before the expiration date and finalize the deal 3 to 6 months before the expiration date.
Check interest rates regularly and take out the “new” Mortgage as soon as you find a truly good offer. This way, you can secure the with very low or no additional costs. Depending on your interest rate expectations or the shape of the , it may also make sense to take out a mortgage much earlier.
Hypothek mit bestem Zins
Die Hypothek mit dem besten Zins ist nicht immer die erstbeste Offerte, sondern das Angebot mit tiefem Zinssatz, passenden Konditionen und transparenten Gebühren. Ein breiter Hypothekenanbieter-Zinsvergleich erhöht die Chancen auf Einsparungen. Für eine individuelle Berechnung von Angeboten können Sie Hypotheken-Marktplätze wie HYPOTHEKE.ch nutzen.
Die Zinskurve zeigt das Verhältnis von Hypothekarzinsen unterschiedlicher Laufzeiten. Sie hilft einzuschätzen, wie stark längere Laufzeiten im Vergleich zu kurzen Laufzeiten bewertet werden und unterstützt die Wahl der Hypothekarstrategie. Mehr dazu hier: Zinskurve bei Hypotheken
Switching providers typically results in interest savings of 0.2 to 0.5%—which usually amounts to several thousand francs per year.
Customers of HYPOTHEKE.ch save an average of 0.3% compared to the offer from their primary bank. Over a ten-year term, that translates to an average interest savings of more than 20,000 francs.
No. You can only switch after the term has expired or after giving notice—or with flexible models such as a with no fixed term.
Most lenders do not require a notice period for fixed-term mortgages. However, there are exceptions. Therefore, be sure to review the contract with your mortgage lender.
SARON Hypothek
Eine SARON-Hypothek ist eine geldmarktbasierte Hypothek mit variablem Zinssatz. Sie eignet sich vor allem für Kreditnehmer, die Zinsschwankungen tragen können und von transparenten, kurzfristigen Marktzinsen profitieren möchten. Mehr dazu auch hier: Festhypothek oder Saron-Hypothek?Saron-Hypothek abschliessen und später in Festhypothek wechseln?
In this case, there are usually only two options: either temporarily settle for an expensive stopgap solution such as a —or stay with your current provider.
This can cost several thousand francs extra. Be sure to talk to the mortgage lender, though. Since notice periods are rather rare, some mortgage lenders turn a blind eye and “let you go ahead anyway.” However, you’re relying on the mortgage lender’s goodwill.
Eine variable Hypothek hat keinen fixen Zinssatz. Der Zinssatz kann vom Anbieter angepasst werden. Sie ist oft weniger transparent als Fest- oder SARON-Hypotheken und sollte wegen Zinsänderungen und Kündigungsbedingungen genau geprüft werden.
No. In most cases, replacement is straightforward: The process is standardized, well-organized by financial institutions, and requires very little effort on the customer’s part.
The new provider typically applies to the majority of the processing. You usually don’t have to worry about a thing. If the mortgage is arranged through HYPOTHEKE.ch, we also monitor the replacement and ensure that everything goes smoothly.
Some of the most common mistakes include: comparing options too late or not at all, getting only a single quote, missing cancellation deadlines, and blindly relying on your primary bank.
By reviewing multiple providers, comparing offers, and using such as HYPOTHEKE.ch, you can secure the best terms on the market. The can also be an attractive option.
Eine Online-Plattform für Hypotheken ermöglicht es, Hypotheken digital zu berechnen, Hypotheken zu vergleichen und je nach Anbieter direkt abzuschliessen. Der Vorteil liegt in Transparenz, breiter Anbieterauswahl und schnellerer Vergleichbarkeit der Hypothekarzinsen. Die Transparenz sorgt zudem für tiefe Zinsen. Möchten Sie beste Zinsen bei Ihrer Hypothek? Nutzen Sie unser Tool: app.hypotheke.ch
Der Online-Kanal bei Hypotheken ermöglicht den digitalen Hypotheken-Vertrieb und Vergleich von Hypotheken über Websites, Apps oder Plattformen. Besonders bei Hypotheken schafft er Transparenz, Effizienz und Zugang zu mehreren Anbietern gleichzeitig. Mehr auch hier: Hypotheken-Plattform
Caution
Notice periods for fixed-rate mortgages
Some fixed-rate mortgages have cancellation periods—while this is rare, it can become a critical issue. Anyone who misses the deadline risks an automatic extension or an expensive interim solution. It is therefore advisable to review the contract at least 12 months before it expires. For providers with cancellation periods, it’s worth submitting the cancellation notice immediately after signing the contract and obtaining written confirmation.
Not very flexible at all
Replacement of a SARON Mortgage
SARON mortgages appear flexible, but they often come with with terms ranging from two to five years. During this period, you cannot switch providers. Therefore, check whether your SARON mortgage includes such a minimum term. If so, you can switch providers—just as with a Fixed-rate mortgage—at the end of the contract term, typically 12 to 18 months before the framework term expires.
Important Practical Tip
Avoid / Plan for Staggered Payments
People who hold multiple mortgages with different terms often run into a problem when switching providers: Large gaps between the maturity dates make it difficult or impossible to switch to a new provider.
Rule of thumb for a smooth switch to a new provider:
- Deferred payments for up to 12 months → no problem
- Installment plan up to 18 months → usually possible
- Installment plan over 24 months → rather difficult
Consequence of an excessively long amortization schedule: You are tied to the lender—and lose bargaining power when renewing the installments that come due early.
Mehr dazu hier: Hypothek staffeln oder nicht?
Mortgage amortization
Stepped-rate mortgages can easily turn into a risky obstacle course.
Flexible or Risky
Take out a SARON loan and switch to a Fixed-rate mortgage later
Those who start with SARON and later want to switch to a Fixed-rate mortgage often find themselves in a bind: The switch is usually only possible with the same provider—with little and, consequently, less favorable terms.
Competition in the Swiss mortgage market arises when banks, insurance companies, Pension funds, investment foundations, and other mortgage lenders compete for the same customers. The more transparent the market is, the stronger this competition becomes. HYPOTHEKE.ch capitalizes on this by ensuring transparency and collaborating with all major mortgage lenders in Switzerland.
Switch your Saron mortgage to a fixed-rate mortgage
Anyone who starts with a SARON mortgage and wants to switch to a fixed-rate mortgage when interest rates are clearly rising usually finds it’s too late—the market has long since priced in the rate hikes.
Common Mistakes
When Switching Providers
The Best Mortgage for You
Only with us is it this easy
The quote is free and non-binding