Variable Hypothek
Flexible Finanzierung ohne feste Laufzeit
Die variable Hypothek ist die klassische Form der mit flexiblem Zinssatz. Sie war lange Zeit das Standardmodell in der Schweiz, wird heute jedoch zunehmend von und verdrängt.
Trotzdem kann sie in bestimmten Situationen sinnvoll sein – vorausgesetzt, man kennt die Vor- und Nachteile.
Hypothek
Eine Hypothek ist ein Darlehen für den Kauf oder Bau einer Immobilie in der Schweiz, bei dem die Liegenschaft als Sicherheit dient. Hypotheken können direkt bei einem Hypotheken-Anbieter abgeschlossen werden oder über Hypotheken-Plattformen. HYPOTHEKE.ch ist die grösste online-Hypothekenplattform. Die wichtigsten Hypotheken in der Schweiz sind folgende: Festhypothek,SARON-Hypothek
SARON Hypothek
Eine SARON-Hypothek ist eine geldmarktbasierte Hypothek mit variablem Zinssatz. Sie eignet sich vor allem für Kreditnehmer, die Zinsschwankungen tragen können und von transparenten, kurzfristigen Marktzinsen profitieren möchten. Mehr dazu auch hier: Festhypothek oder Saron-Hypothek?Saron-Hypothek abschliessen und später in Festhypothek wechseln?
Eine Festhypothek ist eine Hypothek mit einem festen Zinssatz über eine vereinbarte Laufzeit. Dadurch bleiben die Hypothekarzinsen während der gesamten Laufzeit unverändert und bieten Planungssicherheit bei den Finanzierungskosten. Festhypotheken gehören zu den beliebtesten Hypothekarformen in der Schweiz. Mehr hier: Festhypotheken in der Schweiz
Definition
Variable Hypothek
Eine variable Hypothek hat
- keine feste Laufzeit
- keine langfristige Zinsbindung
- flexible Kündigungsmöglichkeiten
Der Zinssatz wird vom Kreditgeber festgelegt und kann jederzeit angepasst werden. Variable Hypotheken bieten typischerweise Kündigungsfristen von 3 bis 6 Monaten und damit eine hohe Flexibilität bei Vertragsänderungen.
Funktionsweise
Wie funktioniert die variable Hypothek?
Im Gegensatz zu SARON-Hypotheken basiert die variable Hypothek nicht auf einem transparenten Referenzzins. Bei variablen Hypotheken hingegen legt die Bank den Zinssatz individuell fest, Anpassungen erfolgen unregelmässig, und die Entscheidungen sind oft nicht vollständig nachvollziehbar – der kann den Zinssatz letztlich frei bestimmen.
Wichtig
Zinsänderungen werden in der Praxis oft verzögert weitergegeben – insbesondere bei sinkenden Zinsen. Das hat zur Folge, dass die Zinsen in der Praxis oft deutlich mehr als 1 Prozentpunkt teurer sind als bei SARON-Hypotheken.
Ein Kreditgeber stellt dem Kreditnehmer Kapital zur Verfügung und erhält dafür Zinsen. Bei Hypotheken sind Kreditgeber in der Schweiz meist Banken, Versicherungen oder Pensionskassen, die die Finanzierung vertraglich und durch ein Grundpfand absichern.
Vor- und Nachteile
im Vergleich zu anderen Modellen
Vorteile variable Hypothek
Nachteile variable Hypothek
Zinsentwicklung
Marktmechanismen bei variablen Hypotheken
Ein wichtiger Punkt: Die Zinsen orientieren sich zwar am Markt, werden aber nicht automatisch angepasst.
Das bedeutet
- steigende Zinsen → werden oft schnell weitergegeben
- sinkende Zinsen → werden oft verzögert oder gar nicht weitergegeben
Diese asymmetrische Anpassung ist ein zentraler Kundennachteil.
Visualisierung
Zinsen können sich jederzeit ändern
Häufige Fragen
Antworten zur Variablen-Hypothek
Die Zinsen sind in der Regel deutlich höher als bei SARON- oder Festhypotheken. Deshalb gilt die variable Hypothek oft als teurere Finanzierungslösung. Der Zinsaufschlag zur SARON-Hypothek liegt meist bei 1 bis 1.5 Prozentpunkte.
Die Zinsen werden nicht automatisch angepasst, sondern vom Anbieter festgelegt. Anpassungen erfolgen unregelmässig und sind oft nicht transparent. Bei steigenden Zinsen werden die Zinsen meist schneller angepasst als bei fallenden Zinsen.
Die SARON-Hypothek ist von den Eigenschaften her sehr ähnlich. Es gibt Anbieter, die SARON-Hypotheken mit sehr kurzfristigen Laufzeiten und Kündigungsfristen anbieten. Das ist in vielen Fällen vorteilhafter als teurere variable Hypotheken. Auch kurzfristige Festhypotheken sind je nach Ausgangslage eine gute Alternative.
Ja, in der Regel mit einer Kündigungsfrist von 3 bis 6 Monaten. Das macht sie besonders flexibel.
Die variable Hypothek ist heute ein Nischenprodukt, kann aber sinnvoll sein.
Typische Einsatzbereiche
- kurzfristige Überbrückung (z.B. bis Verkauf der Immobilie)
- sehr kleine Hypothekarbeträge
- maximale Flexibilität erforderlich
- unsichere Planungssituation
Fazit
In den meisten anderen Fällen gibt es bessere Alternativen.
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